日前，國務(wù)院辦公廳轉發(fā)了銀監會(huì )《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導意見(jiàn)》，銀監會(huì )主席尚福林在國新辦發(fā)布會(huì )上表示，民營(yíng)銀行受理全面開(kāi)閘，銀監會(huì )從即日起正式受理相關(guān)申請。此舉意味著(zhù)民營(yíng)銀行步入前所未有的改革發(fā)展機遇期。

□事件

民營(yíng)銀行受理全面開(kāi)閘

上周，首批五家民營(yíng)銀行全部開(kāi)業(yè)后的第二天，國務(wù)院辦公廳轉發(fā)了銀監會(huì )《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導意見(jiàn)》，銀監會(huì )主席尚福林在國新辦發(fā)布會(huì )上表示，民營(yíng)銀行受理全面開(kāi)閘，銀監會(huì )從即日起正式受理相關(guān)申請。

尚福林透露，現在申請籌建的民營(yíng)銀行已有40多家，不過(guò)目前還是停留在表達意向階段，原因就在于此前指導意見(jiàn)尚未出臺，無(wú)法明確申請條件、程序等問(wèn)題，指導意見(jiàn)出臺即日起銀監會(huì )開(kāi)始受理申請。

在最為關(guān)鍵的定位問(wèn)題上，《意見(jiàn)》指出，民營(yíng)銀行應當確立科學(xué)發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰略，制定切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持特色經(jīng)營(yíng)，與現有商業(yè)銀行實(shí)現互補發(fā)展，錯位競爭。

中國銀監會(huì )副主席周慕冰上周末在陸家嘴論壇上表示，銀行業(yè)要加快重點(diǎn)領(lǐng)域改革，推進(jìn)民營(yíng)銀行、消費金融公司和村鎮銀行設立常態(tài)化，成熟一家，設立一家。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長(cháng)趙錫軍告訴京華時(shí)報記者，在國際國內經(jīng)濟處于深度調整期的背景下，鼓勵民營(yíng)銀行發(fā)展是經(jīng)濟新常態(tài)下的必然要求，有利于發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置時(shí)的決定性作用。支持民營(yíng)銀行意味著(zhù)更多的市場(chǎng)主體參與到競爭中來(lái)，從而有利于改善“金融資源過(guò)多配置給國有企業(yè)”的問(wèn)題。

□現狀

首批五家試點(diǎn)各具特色

2014年3月，銀監會(huì )公布了國務(wù)院批準的首批五家民營(yíng)銀行名單，正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。上周四，浙江網(wǎng)商銀行宣布開(kāi)業(yè)，至此，第一批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開(kāi)業(yè)，且各有差異化的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)特色。

分銀行看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應的自貿區內設立，著(zhù)力滿(mǎn)足跨境業(yè)務(wù)需求。不同的是，金城銀行在業(yè)務(wù)模式上更強調“公存公貸”。而微眾銀行和網(wǎng)商銀行則分別背靠騰訊和阿里巴巴，先天具有強大的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，因此一開(kāi)始就制定了不設實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)策略，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人。溫州民商銀行和華瑞、金城兩家銀行一樣設有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要奉行“微利運營(yíng)”理念。

對于五家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)情況，尚福林指出，“總體運行平穩，社會(huì )各界給予了積極評價(jià)，應該說(shuō)試點(diǎn)工作是比較順利的。”

民間資本跑步進(jìn)入銀行業(yè)

公開(kāi)數據也顯示我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)速度加快。除五家民營(yíng)銀行外，近期還新設立了五家民營(yíng)金融租賃公司和兩家民營(yíng)消費金融公司。同時(shí)，截至2015年5月末，已新設1263家村鎮銀行，其中93%的村鎮銀行引進(jìn)了民間資本，民間資本占比為73.4%。

在民間資本參與現有銀行業(yè)金融機構的重組改制方面，銀監會(huì )數據顯示，截至目前，民間資本參與組建農村商業(yè)銀行758家，民間資本占比達85%；參股城市商業(yè)銀行134家，民間資本占比達56%；重組信托公司33家，民間資本占比達45%以上。

此外，民間資本向銀行業(yè)金融機構投資入股也不少。截至目前，20家境內外上市銀行中，境內外民間資本持有股份價(jià)值約2.2萬(wàn)億元，約占上市銀行總市值的25%。尚福林說(shuō)，“民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和機構類(lèi)型已全部開(kāi)放。”

□影響

市場(chǎng)喜人帶來(lái)新機會(huì )

首批五家民營(yíng)銀行的開(kāi)業(yè)，實(shí)現了民營(yíng)資本大佬進(jìn)入銀行業(yè)的愿望。京東金融副總裁姚乃勝雖然沒(méi)有明確表示京東是否會(huì )設立民營(yíng)銀行，但他表示，民營(yíng)銀行出來(lái)后，銀行面臨新的挑戰，利率市場(chǎng)化等問(wèn)題使得行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生新的變化。未來(lái)銀行和非銀行機構的業(yè)務(wù)邊界會(huì )越來(lái)越模糊，像京東這樣以消費為背景的公司，也迎來(lái)了新的機會(huì )。

而此前多家上市公司也發(fā)布公告表達了對民營(yíng)銀行的興趣，據記者不完全統計，大概有蘇寧云商、紅豆集團、報喜鳥(niǎo)等等。百度李彥宏更是在多個(gè)場(chǎng)合表達了自己想要設立或參與民營(yíng)銀行的愿望。

一位分析人士對京華時(shí)報記者表示，不排除部分機構是希望設立民營(yíng)銀行的，但不少上市公司其實(shí)跟金融沒(méi)有關(guān)系，可能只是為了搭上民營(yíng)銀行概念的快車(chē)。

民生銀行首席研究員溫彬告訴京華時(shí)報記者，構造多層次的銀行體系核心在于銀行差異化定位，民營(yíng)銀行并不一定要做跨區域的銀行，而是應該在特定的區域內，針對特色產(chǎn)業(yè)、特色客戶(hù)進(jìn)行金融服務(wù)。

傳統銀行直面民營(yíng)銀行沖擊

雖然民營(yíng)銀行當前只是傳統金融機構的補充，在業(yè)務(wù)上沖擊并不大，但是從經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)態(tài)度上，對傳統銀行的沖擊依然存在。

即便是從人事角度上，民營(yíng)銀行已經(jīng)對傳統銀行形成了沖擊，京華時(shí)報記者不完全統計發(fā)現，首批五家展開(kāi)試點(diǎn)的民營(yíng)銀行人才大多是從傳統銀行挖角的大批高端人才。例如微眾銀行行長(cháng)曹彤來(lái)自中信銀行，而微眾銀行的管理層大部分來(lái)自平安系，副行長(cháng)秦輝則來(lái)自于金融監管單位。華瑞銀行的管理層來(lái)自于招行、上海銀行等多家傳統銀行機構。而網(wǎng)商銀行行長(cháng)俞勝法原先也是杭州銀行行長(cháng)。

業(yè)內人士告訴京華時(shí)報記者，與傳統銀行內部層級森嚴、晉升機會(huì )稀缺、全行業(yè)要求降薪的調整氛圍相比，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的高速發(fā)展所提供的舞臺乃至收入，對于傳統銀行中的骨干而言都是極具誘惑力的。

關(guān)于民營(yíng)銀行對傳統銀行的沖擊，中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授李義平告訴京華時(shí)報記者，民營(yíng)資本參與金融創(chuàng )新，互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起民營(yíng)銀行，無(wú)疑加劇了行業(yè)競爭，傳統銀行躺著(zhù)賺錢(qián)的好日子越來(lái)越遠。相對市場(chǎng)化的競爭環(huán)境里，加上存款保險制度已經(jīng)推出，傳統銀行和民營(yíng)銀行都面臨優(yōu)勝劣汰問(wèn)題。李義平認為，傳統銀行擁有其自身優(yōu)勢，客戶(hù)量大，經(jīng)驗豐富，很多銀行也開(kāi)始逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)轉型與嘗試。

事實(shí)上，傳統銀行業(yè)正在努力轉變，一些銀行開(kāi)始自設商城、做手機銀行、布局直銷(xiāo)銀行，甚至開(kāi)始做P2P業(yè)務(wù)、設計互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，許多傳統銀行也開(kāi)始牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)展業(yè)務(wù)，例如上周工商銀行與百度合作拓展互聯(lián)網(wǎng)金融、北京銀行與芝麻征信開(kāi)展合作、浦發(fā)銀行信用卡中心與騰訊征信試水互聯(lián)網(wǎng)征信等。

□分析

政策監管需緊跟其后

目前中國已經(jīng)有4000多家銀行業(yè)金融機構，競爭非常激烈，盡管市場(chǎng)競爭的勝負有所爭論，但銀行業(yè)監管將會(huì )迎來(lái)新的挑戰卻是市場(chǎng)人士的共識。中央財大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴京華時(shí)報記者，盡管?chē)覍τ诿駹I(yíng)資本與其他資本進(jìn)入銀行業(yè)是按同等條件要求，但是監管部門(mén)對于民營(yíng)銀行的發(fā)展依然較審慎。

從現有五家民營(yíng)銀行發(fā)展情況來(lái)看，整體而言，其發(fā)展步調還是緩慢而謹慎的。例如，目前首批試點(diǎn)的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均為“純互聯(lián)網(wǎng)”的新型模式，并且明確表示不再設立線(xiàn)下的物理網(wǎng)點(diǎn)。“遠程開(kāi)戶(hù)”等技術(shù)監管未放行，純網(wǎng)絡(luò )銀行想要實(shí)現賬戶(hù)體系落地還有難度。

溫彬表示，首批開(kāi)業(yè)的銀行有幾家并不屬于傳統意義上的銀行模式，此前沒(méi)有經(jīng)驗可以借鑒，在風(fēng)控和法規上與監管層溝通準備時(shí)間長(cháng)，因此開(kāi)業(yè)籌備時(shí)間會(huì )比較長(cháng)。

趙錫軍指出，在現實(shí)中，市場(chǎng)的發(fā)展往往會(huì )超越現有管理機制。比如傳統金融服務(wù)的批發(fā)業(yè)務(wù)不能滿(mǎn)足需要，我們就發(fā)展民營(yíng)銀行并使其成為現有金融體系的補充。然而在技術(shù)進(jìn)步之下，新供求的匹配也會(huì )帶來(lái)新的市場(chǎng)風(fēng)險，這便讓完善監管手段提上議事日程。